Сделать медицинское обслуживание доступным для низкооплачиваемых работников

Несмотря на широкую доступность медицинского страхования, финансируемого работодателем, низкооплачиваемые работники сталкиваются с особыми проблемами в получении адекватного покрытия. Работодатели могут предпринять 6 конкретных действий для решения этой проблемы: 1) Предложить этим работникам более высокие субсидии или большее перекрестное субсидирование со стороны работников с более высокой заработной платой. 2) Предоставить им возможность выбора как минимум одного медицинского плана с низкими карманными расходами, а также разработать медицинские планы с низкими или нулевыми карманными расходами на наиболее ценные услуги. 3) Помочь им максимально использовать потенциальные внешние субсидии, включая государственную помощь и субсидии от поставщиков и фармацевтических компаний. 4) Предлагать планы с низкими карманными расходами на основе целевых узких сетей. 5) Тщательно анализируйте стимулы и субсидии. 6) Предлагать планы с развитыми навигационными услугами и виртуальными визитами. И 7) Продолжать активно добиваться снижения цен и общих затрат.

Исторически сложилось так, что медицинское страхование, финансируемое работодателем, обеспечивало доступ к недорогому медицинскому обслуживанию многим американцам из всех социальных и экономических классов. Каждый - от уборщика до генерального директора - мог получить доступ к новым достижениям в области здравоохранения. Даже люди со скромными зарплатами могли позволить себе медицинское обслуживание при родах, ремонте грыжи, удалении желчного пузыря и переломах конечностей у детей. Но низкооплачиваемые работники сталкиваются с особыми проблемами при нынешнем подходе к финансированию здравоохранения. Хорошая новость заключается в том, что существуют конкретные действия, которые работодатели и другие покупатели медицинских услуг могут предпринять для решения этой проблемы.

< <

Инсайт-центр

• Reimagining Health Care

  Спонсор - Optum Инновационные идеи для улучшения качества обслуживания пациентов.

Рост расходов на медицинское страхование, финансируемое работодателем, снижает заработную плату работников и способствует возникновению множества других проблем, особенно для тех, кто имеет более низкие доходы. Эта проблема наиболее ярко выражена для низкооплачиваемых работников, для которых медицинское страхование составляет большую долю общей компенсации. Исследователи обнаружили, что коэффициент GINI, показатель неравенства доходов, увеличивается при наличии медицинского страхования, финансируемого работодателем. Расходы на медицинское страхование и медицинское обслуживание ввергли в бедность до 7 миллионов человек из семей с низкой заработной платой.

Кроме того, высокая стоимость медицинского страхования может сделать более привлекательным для компаний ликвидацию низкоквалифицированных рабочих мест путем перевода на периферию и автоматизации. Финансовая неуверенность из-за расходов на здравоохранение может заставить низкооплачиваемых работников откладывать получение необходимой медицинской помощи, а медицинские расходы могут вытеснить другие предметы первой необходимости, включая жилье и транспорт. Хуже всего то, что люди с более низкими доходами чаще страдают от хронических заболеваний и имеют более высокий общий уровень использования медицинских услуг и расходов. Низкооплачиваемые работники с неустраненными медицинскими проблемами могут быть менее способны полностью сосредоточиться на работе, что может привести к снижению возможностей продвижения по службе и снижению производительности труда для работодателей.

Чтобы снизить страховые взносы и лучше вовлечь работников в процесс использования медицинских услуг, работодатели все чаще переходят на медицинские планы с высокой платой за вычет, что увеличивает вероятность того, что низкооплачиваемые работники будут недостаточно застрахованы. Исследование компании Willis Towers Watson показывает, что работодатели увеличивали долю собственных расходов на медицинское страхование в течение 13 лет подряд.

У работодателей с большим количеством низкооплачиваемых работников, как правило, более высокие семейные взносы и более высокие вычеты. Неудивительно, что низкооплачиваемые работники чаще отказываются от страховки, предоставляемой работодателем, и, следовательно, сталкиваются с финансовыми трудностями из-за неожиданных счетов за медицинское обслуживание, поскольку они не застрахованы или недостаточно застрахованы. Хотя некоторые новые страховые продукты обещают сократить страховые взносы, предлагая гораздо более высокие расходы из собственных средств, они могут оказаться малоэффективными для низкооплачиваемых работников, которые часто не могут позволить себе непредвиденные расходы. Так, Федеральная резервная система США сообщила, что 41% американцев придется что-то продать, чтобы позволить себе неизрасходованные средства в размере более 400 долларов.

Учитывая, что расходы на здравоохранение вряд ли снизятся в обозримом будущем, что могут сделать работодатели для своих низкооплачиваемых работников в это время?

1. Предлагать более высокие субсидии или большее перекрестное субсидирование за счет более высокооплачиваемых работников. Работодатели с высокой маржой или большим штатом высокооплачиваемых работников могут позволить себе предлагать более высокие субсидии низкооплачиваемым работникам. Двадцать шесть процентов крупных работодателей в настоящее время варьируют взносы на медицинское страхование работников, в то время как только 12% мелких работодателей (менее 1 000 работников) предлагают такую субсидию. Однако многие компании просто не могут позволить себе увеличить эти субсидии, что фактически делает более дорогим наем низкооплачиваемых работников.

2. Предлагать на выбор как минимум один план медицинского страхования с низкими расходами из кармана, а также разрабатывать планы медицинского страхования с низкими или нулевыми расходами из кармана на наиболее дорогостоящие услуги.
Работники с низкой заработной платой выигрывают от наличия выбора планов медицинского страхования, включающих более низкие франшизы и меньшие колебания потенциальной ответственности из кармана. Исследования компании Willis Towers Watson показывают, что вероятность того, что низкооплачиваемые работники присоединятся к медицинскому плану, квалифицированному как HSA (накопительный медицинский счет), почти на 25% ниже, чем у более высокооплачиваемых работников, при наличии более низкого размера обязательств из своего кармана. Кроме того, исследования показали, что более низкий уровень распределения расходов уменьшает расовое и социально-экономическое неравенство в использовании дорогостоящих медицинских услуг, таких как лекарства для профилактики прогрессирующих заболеваний сердца у тех, кто недавно перенес инфаркт.

3. Помогите им максимально использовать возможные внешние субсидии, включая государственную помощь и субсидии от поставщиков и фармацевтических компаний. В 2014 и 2015 годах многие компании отказались от страховки для сотрудников, работающих неполный рабочий день, когда Закон о доступном медицинском обслуживании предложил субсидированные планы на индивидуальном рынке. Покрытие неполного рабочего времени обычно сопровождалось высокими страховыми взносами, уплачиваемыми работником, и большинство сотрудников, работающих неполный рабочий день, смогли приобрести лучший план медицинского страхования за более низкий страховой взнос на биржевых рынках. Некоторые работодатели предлагают программы через менеджеров аптечных льгот для получения купонов и субсидий фармацевтических компаний, хотя эти программы могут исключать тех, кто имеет медицинское страхование за счет работодателя, а программы аптечных купонов в целом повышают общую стоимость лекарств.

4. Предлагать планы с низкими расходами на оплату из собственных средств на основе целевых узких сетей. Планы с узкими сетями исторически имеют более низкие страховые взносы и более высокую долю расходов, что делает их наиболее привлекательными для молодых и здоровых людей. Такой подход не может привести к существенной экономии средств, поскольку расходы на здравоохранение определяются нездоровыми людьми, которые наиболее часто пользуются медицинскими услугами. Сегодня только 16% работодателей предлагают высокоэффективные сети, но к 2020 году этот показатель может вырасти почти до 50%. Современные узкосетевые планы с высокой степенью адаптации могут предложить более щедрые льготы, что стало возможным благодаря более низким ценам поставщиков услуг или более низкому переиспользованию, вызванному поставщиками. Это также делает такие планы более привлекательными для низкооплачиваемых работников и людей со значительными заболеваниями.

5. Тщательно анализируйте стимулы и субсидии. Низкооплачиваемые работники чаще всего отказываются от "оздоровительных стимулов", которые во многих случаях повышают стоимость страховых взносов. Поэтому работодатели должны разработать простые и понятные стимулы для оздоровления, чтобы они меньше наказывали низкооплачиваемых работников. Эти работники чаще курят, и многие работодатели устанавливают табачную надбавку в размере 600 долларов в год. Работодателям следует сочетать доплаты за курение с эффективными и широко разрекламированными программами отказа от табака и отменять доплаты для сотрудников, которые пытаются бросить курить. Отказ от табака снизит заболеваемость, смертность и расходы на болезни, связанные с курением, а также улучшит семейный бюджет за счет сокращения расходов на табак.

6. Предлагать планы с развитыми навигационными услугами и виртуальными визитами. В американской системе здравоохранения трудно ориентироваться, а низкооплачиваемым работникам, особенно тем, для кого английский не является родным языком, может быть полезна помощь в получении своевременного и надлежащего высокоценного медицинского обслуживания. Услуги телемедицины почти повсеместно входят в планы, финансируемые работодателями, и низкооплачиваемые работники могут выиграть от снижения расходов и меньшего времени отсутствия на работе, если будут знать, как получить доступ к виртуальным визитам.

7. Работодатели должны продолжать оказывать давление на медицинские планы и поставщиков услуг, требуя снижения цен, поскольку высокие цены являются основной причиной чрезмерных расходов на здравоохранение в США.

Высокая стоимость американского здравоохранения продолжает представлять собой серьезную проблему для американского бизнеса и непропорционально сильно влияет на здоровье и финансовую безопасность низкооплачиваемых работников. Конкретные действия, которые мы рекомендуем, помогут обеспечить, чтобы медицинское страхование удовлетворяло потребности низкооплачиваемых работников, а также поддержать усердные усилия работодателей и других плательщиков по контролю над расходами на здравоохранение в целом.

Об авторе

Джефф Левин-Шерц, доктор медицинских наук, является руководителем отдела здоровья населения североамериканской практики здравоохранения и льгот компании WTW. Он получил образование врача первичной медицинской помощи и занимал руководящие должности в организациях-провайдерах и медицинских планах. Он является доцентом Гарвардской школы общественного здравоохранения имени Т.Х. Чана. Следите за ним в Twitter по адресу @jlevinscherz.